Comment obtenir un crédit bancaire pour démarrer votre entreprise au Maroc ?

En tant que porteur de projet, vous serez le plus souvent amené à compléter vos ressources personnelles avec des financements extérieurs pour concrétiser l'opération de création de votre entreprise. Même s’il existe plusieurs formules pour financer votre projet entrepreneurial, le prêt bancaire reste la solution de financement la plus largement utilisée par les créateurs d'entreprise. Au Maroc, les banques proposent divers crédits pour aider les entrepreneurs à financer leurs projets.

Lors de l’octroi de prêts bancaires aux porteurs de projets de création d’entreprises, le rôle principal des banques est de protéger l’argent des déposants. Les conditions de prêt doivent donc être fondées sur la capacité des emprunteurs à rembourser et sur le risque de défaut de paiement. Ce risque dépend de nombreux facteurs tels que la nature de l'activité choisie, la formation et l'expérience de l’entrepreneur et la rentabilité future du projet.

Si vous avez choisi de financer la création de votre entreprise avec un prêt bancaire, vous allez devoir déposer une demande de financement auprès d’un établissement de crédit. Cette demande sera minutieusement étudiée par le banquier avant de prendre la décision de vous octroyer le prêt dont vous avez besoin.

Dans cet article, nous explorerons les étapes et les critères pour obtenir un crédit bancaire et vous donnerons des conseils pour maximiser vos chances de succès.

Comprendre les types de crédits bancaires disponibles pour les Entrepreneurs

Obtenir un financement au Maroc pour lancer son entreprise est un véritable défi. En consacrant du temps à la recherche, on constate rapidement que de nombreuses options de financement existent bel et bien. Toutefois, ces solutions ne couvrent souvent qu'une partie des coûts d’investissement, ce qui peut ralentir le lancement du projet. Voici donc quelques pistes pour trouver rapidement un financement au Maroc et découvrir les solutions proposées par le Royaume.

Généralement, les différents types de crédits proposés pour les entrepreneurs par les banques marocaines sont les suivants :

Crédit à Court terme classique :

Souvent utilisé pour financer le besoin en fonds de roulement, ce type de crédit couvre les besoins financiers immédiats (achat de stock, paiement des salaires, frais de fonctionnement).

Durée : généralement 1 an renouvelable.

Crédit à Moyen et Long terme classique :

Ces prêts permettent de financer des projets plus lourds (acquisition de matériel, achat de locaux, etc.). Les conditions de remboursement sont adaptées aux investissements sur le long terme.

Durée : entre 2 et 7 ans pour le moyen terme ; jusqu’à 15 ans pour le long terme.

Conditions : souvent assorti d’un taux d’intérêt plus stable. Les garanties demandées sont plus solides (bien immobilier, actifs de l’entreprise).

Le montant du crédit bancaire à moyen et long terme dont peut bénéficier lun entrepreneur peut atteindre 70 % du coût total de l'investissement, y compris le besoin fonds de roulement.

Ce crédit peut également être jumelé à d'autres modalités de financement (lignes extérieures, crédits en devises, leasing, ou à financement par capitaux à risques).

Programme FORSA

Le programme FORSA est une initiative gouvernementale avec un budget de 1,25 milliard de dirhams, visant à accompagner 10 000 porteurs de projets dans tous les secteurs économiques, tout en respectant les principes d’équité régionale et de genre. Le programme inclut une formation en e-learning pour tous les projets sélectionnés, ainsi qu’une incubation de 2,5 mois pour les projets les plus prometteurs, grâce à des incubateurs régionaux.

Le financement prévu pour les bénéficiaires se présente sous la forme d’un prêt d’honneur allant jusqu’à 100 000 dirhams, incluant une subvention pouvant atteindre 10 000 dirhams. Tous les secteurs d’activité sont éligibles, et le prêt peut être remboursé sur une période maximale de 10 ans, avec un différé de 2 ans.

Les porteurs de projets sont sélectionnés à l'issue d'un Appel à Projets, à la suite duquel les candidats déposeront leurs dossiers de candidature sur une plateforme digitale prévue à cet effet.

Les porteurs de projets pourront être accompagnés dans les bureaux FORSA, ouverts dans les douze régions du Royaume. Un Centre de Relation Client (CRC) sera également disponible pour les assister tout au long du processus. Le programme FORSA repose sur un déploiement régional en collaboration avec divers partenaires, notamment les Centres Régionaux d'Investissement (CRI), les organismes de microfinance, et les incubateurs locaux.

Programme DAMANE INTELAK

Le Programme "Intelaka" a été lancé en 2020 dans le but de soutenir financièrement les entreprises, dont le chiffre d'affaires ne dépasse pas 10 millions de DH dans les cinq premières années , avec un crédit à taux préférentiel et avec une garantie de l'Etat de 80 % du montant du crédit .

Tous les secteurs d’activité, y compris l’industrie, le commerce et les services, sont concernés, à l’exception de la promotion immobilière. Les crédits sont plafonnés à 1,2 million de dirhams, avec un taux d’intérêt de 2 % en zone urbaine et de 1,75 % en milieu rural, remboursables sur une période de 5 ans.

Entreprises éligibles : Les bénéficiaires sont les très petites et petites entreprises, les jeunes porteurs de projets, les jeunes entreprises innovantes et les autoentrepreneurs qui répondent aux critères suivants :

- Être de droit marocain, indépendamment de leur forme juridique (personne physique ou morale).

- Avoir pour activité la production de biens et/ou de services.

- Être créées depuis au maximum 5 ans à la date de la demande de prêt.

- Réaliser un chiffre d’affaires de 10 millions de dirhams (hors taxes) ou moins, soit au dernier exercice pour les entreprises existantes, soit pour l’exercice en cours ou à venir pour les entreprises en création.

Crédit Achamil PME création

Il s’agit d’un crédit d’investissement destiné à financer la réalisation de projets de création d’entreprises. Les banques proposent aux porteurs de projets des programmes de financement portant sur des investissements physiques (immeubles, matériels...) et/ ou investissements immatériels (fonds de commerce, brevets, droit au bail, besoins en FDR...)

Cible : PME en création opérant dans les secteurs de production de biens et/ou de service à l’exclusion de la promotion immobilière et la pêche hauturière.

Crédit Jeunes Promoteurs

Le besoin de financement au Maroc a poussé le système bancaire à mettre en place des dispositifs spécifiques pour soutenir les entrepreneurs. Sous certaines conditions, la majorité des banques marocaines offrent des crédits à moyen ou long terme, couvrant jusqu'à 70 % de l’investissement. Grâce à des partenariats entre l'État et les banques, des produits spécifiques, comme le Crédit Jeunes Promoteurs, ont été créés. Ce crédit est accessible aux Marocains âgés de 20 à 45 ans, titulaires d’un diplôme d’enseignement supérieur ou d’une qualification professionnelle. Cette solution permet de financer jusqu'à 90 % du projet, avec un plafond de 1 million de dirhams.

La Caisse Centrale de Garantie (CCG) :

La Caisse Centrale de Garantie offre des garanties pour les prêts bancaires, réduisant ainsi les risques pour les banques. La CCG (Caisse Centrale de Garantie) propose des crédits pour financer la création d'entreprises, couvrant jusqu'à 90 % du montant total de l'investissement. Ces crédits sont accompagnés de conditions spéciales, telles que la possibilité de bénéficier d’un paiement différé, afin de faciliter le lancement des projets.

Crédit participatif :

Les banques islamiques proposent des produits basés sur la finance islamique :

Mourabaha : la banque achète un bien pour le compte de l’entrepreneur, puis lui revend avec une marge de profit. La banque reste propriétaire jusqu’au paiement complet.

Ijara : similaire à un leasing, ce financement permet à l’entrepreneur d’utiliser le bien en payant des mensualités avant de l’acquérir définitivement.

Différentes banques au Maroc proposent, ainsi, des crédits aux entrepreneurs, mais elles peuvent avoir des conditions et des taux d'intérêt variables. Prenez, donc, le temps de comparer les offres et d'évaluer les taux d’intérêt, les durées de remboursement, et les éventuelles garanties demandées.

La recherche de financement est une étape essentielle dans tout projet de création d’entreprise. Sans les ressources nécessaires, le lancement du projet peut être reporté ou même abandonné. Souvent, la première démarche consiste à évaluer les possibilités d’autofinancement, bien que dans la majorité des cas, il soit rare de disposer soi-même de l’intégralité des fonds requis.

Si la totalité des besoins financiers n’est pas couverte, la solution finale reste l’emprunt bancaire. Ce type de financement est toutefois soumis à des conditions particulières, et il est crucial de satisfaire les exigences de la banque, telles qu’un apport personnel minimum ou la mise en garantie de ses biens sous forme d’hypothèque.

Préparer un business plan solide

Un business plan, ou un plan d’affaire, est un document qui présente les objectifs stratégiques de l’entreprise et les moyens nécessaires à leur réalisation. L’élaboration de ce document est de s’assurer de la viabilité, de la faisabilité et de la pertinence du projet.

Un business plan est essentiel pour convaincre le banquier. Ainsi, avant de demander un crédit, il est essentiel d'avoir un business plan bien structuré. Celui-ci doit inclure :

• Description de l’entreprise : expliquez l’idée et le secteur d’activité de l’entreprise ;

• Étude de marché : démontrez une compréhension claire de votre marché et de votre clientèle cible ;

• Etude technique : démontrez comment vous aller déterminer et évaluer les moyens matériels et humains nécessaires à votre projet ;

• Etude juridique : présentez comment vous allez choisir le statut juridique de votre société ;

• Stratégie de marketing : présentez comment vous allez attirer et fidéliser vos clients ;

• Prévisions financières : montrez des prévisions de rentabilité pour les 3 à 5 prochaines années.

• Plan de financement : précisez le montant du financement requis et comment vous prévoyez de rembourser le crédit.

Un business plan bien préparé montre que vous avez une vision claire et maîtrisée de votre projet, ce qui rassurera la banque sur votre capacité à rembourser le prêt.

Assurer un apport personnel suffisant

L’apport personnel représente les capitaux que vous allez apporter vous-même pour financer votre projet professionnel. Le budget nécessaire à la mise en œuvre de votre projet est, souvent, complété par des financements externes, tels qu’un crédit bancaire.

Cet apport en fonds propres permettra au porteur de projet de couvrir certaines dépenses liées au démarrage de son activité, telles que :

• Les frais de création d’entreprise ;

• Les publicités obligatoires ;

• La constitution du stock de départ ;

• L’achat ou la location de vos locaux ;

• L’acquisition de votre matériel professionnel.

Effectuer un apport lors de la création de votre entreprise peut également servir à couvrir votre besoin en fonds de roulement (BFR), c'est-à-dire à financer le décalage entre le règlement de vos dépenses courantes et la réception des paiements de vos clients. Cela permet de garantir la continuité de l’activité sans interruption due à des problèmes de liquidité.. Le financement du BFR (investissement en stocks et possibilité d’octroi de crédits aux clients ) est un investissement indispensable pour assurer un bon démarrage de la société et avant de commencer à recevoir les premiers paiements de vos clients.

Les banques exigent généralement un apport personnel pour pour pouvoir octroyer des crédits aux entreprises. Cet apport montre que vous êtes prêt à investir personnellement dans votre projet. En règle générale, cet apport représente entre 10 et 30 % du montant total du projet. Avoir un apport personnel solide rassure la banque et améliore vos chances d’obtenir le crédit.

Connaître les critères d’éligibilité

Pour obtenir un crédit bancaire pour lancer une entreprise au Maroc, les banques évaluent généralement plusieurs critères d’éligibilité. Voici les principaux éléments qui sont généralement pris en compte :

* La Viabilité du Projet

Les banques accordent une attention particulière à la faisabilité et à la rentabilité du projet. Elles évaluent notamment :

• Le business plan : Ce document doit démontrer la viabilité de l’entreprise et prouver qu'elle pourra générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt.

• Les projections financières : Des prévisions de trésorerie et de rentabilité sont souvent demandées. Les banques veulent s’assurer que l’entreprise sera capable de couvrir ses dépenses et de rembourser le crédit.

*L’Expérience et le Profil de l’Entrepreneur

Les banques considèrent l'expérience et le profil de l'entrepreneur comme des indicateurs de réussite. Elles sont plus susceptibles de financer des projets portés par des personnes ayant une expertise ou une expérience dans le secteur concerné.

• Expérience professionnelle : Une expérience préalable dans le secteur d’activité du projet est un atout.

• Capacités de gestion : Les compétences en gestion sont également un critère important pour prouver que l’entrepreneur est capable de diriger l’entreprise.

* L’apport initial en fonds propres

Un apport personnel est souvent exigé pour démontrer l’engagement financier de l’entrepreneur dans le projet. Il peut représenter entre 10 % et 30 % du montant total du financement.

• Part d'apport : Plus l'apport personnel est élevé, plus l’entrepreneur montre son sérieux et son implication dans l'entreprise.

• Sources d'apport : L'apport peut provenir de sources diverses : Epargne personnelle, investissements d’amis ou de la famille, ou d'autres prêts.

* Les garanties

Les banques demandent souvent des garanties pour couvrir le risque de non- remboursement. Ces garanties peuvent se présenter sous plusieurs formes :

• Garanties réelles : Il peut s’agir de biens immobiliers, de titres ou d’autres actifs que l'entrepreneur possède.

• Garanties personnelles : Les entrepreneurs peuvent être amenés à se porter caution personnelle du prêt.

• Soutien des programmes gouvernementaux : Par exemple, le programme Intelaka et la Caisse Centrale de Garantie (CCG) offrent des garanties qui facilitent l’accès au crédit pour certains types d’entreprises.

* Le secteur d'activité

Certaines banques peuvent privilégier des secteurs considérés comme porteurs ou prioritaires dans l’économie marocaine, tels que :

• Les énergies renouvelables

• L’agriculture

• Les technologies de l’information

• Le tourisme

Les projets dans ces secteurs peuvent être considérés comme moins risqués ou bénéficier de programmes de soutien.

* La capacité de remboursement

Les banques évaluent si l’entreprise est capable de générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt, tout en couvrant ses autres obligations financières. Elles étudient :

• Le ratio d’endettement : Il mesure le niveau de dette par rapport aux revenus ou aux actifs de l’entreprise.

• Les flux de trésorerie prévisionnels : Un cash-flow positif prouve que l’entreprise pourra rembourser le prêt.

Explorer les programmes de soutien gouvernementaux

Le gouvernement marocain propose plusieurs initiatives pour soutenir les entrepreneurs, à titre d’exemples :

• Le programme Moukawalati : Ce programme a été conçu pour accompagner toutes les entreprises en phase de création à travers un guichet unique. Les moyens d’accès au financement ainsi que les procédures sont adaptés aux nouvelles entreprises. Ils ont été simplifiés de sorte à facilement accessibles pour porteurs de projets innovants. Ce programme a la particularité d’être accessible et ouvert à tous les entrepreneurs dans toutes les régions du Maroc via des comités régionaux et des guichets.

• Le programme Orange Corners Innovation Fund : Ce programme s’adresse à tous les jeunes porteurs de projets, les autoentrepreneurs, les petites entreprises ou les entreprises ayant un projet innovant à développer au Maroc. Il a été lancé dans le but de faire émerger de nombreuses entreprises innovantes ou des startups qui évoluent sur le territoire marocain. Il a été lancé à l’initiative de l’Ambassade des Pays-Bas au Maroc, en partenariat avec l’incubateur de startup green et social Bidaya (Casablanca). Il a pour mission de permettre aux entrepreneurs de bénéficier de différents avantages qui les propulsent dans le développement de leurs projets.

• Le programme Start-TPE : Ce programme consiste à accorder des prêts aux entreprises de très petite taille. L’objectif de ce prêt est de soutenir les jeunes entreprises dans leur développement rapide et de les aider à gérer efficacement leur flux de trésorerie au quotidien, en leur fournissant les ressources financières nécessaires pour surmonter les défis initiaux et favoriser leur croissance. Les prêts octroyés sous le programme Start-TPE sont prévus pour le financement des besoins en fonds de roulement liés à des crédits bancaires. Ces crédits bancaires peuvent être accordés sur des périodes moyennes ou longues, en fonction des besoins de financement de l'entreprise et de la capacité de remboursement du porteur de projet.

• Le programme StartUp Maroc Booster : Ce programme a été créé dans le but d’aider toutes les startups à se développer. Ce programme vise à soutenir les startups à fort potentiel au Maroc, ainsi que celles de la région MENA et d'Afrique, en leur offrant l'accompagnement nécessaire pour favoriser leur croissance et leur expansion.

• Programme "Intilaka" : une initiative lancée pour faciliter l’accès au financement pour les jeunes entrepreneurs et les petites entreprises. Le programme offre des taux d’intérêt avantageux et des conditions de remboursement flexibles.

• Fondation Mohammed VI : propose des financements avec des conditions adaptées aux jeunes entrepreneurs.

Ces programmes peuvent vous aider à obtenir directement des financements auprès des structures d’appui concernées ou bénéficier de leur intervention auprès des organismes financiers pour obtenir des financements bancaires avec des conditions plus avantageuses, donc n’hésitez pas à explorer ces options.

Conseils pour maximiser vos chances de succès

Pour obtenir un crédit bancaire, la façon dont vous allez vous comporter avec le banquier peut jouer un rôle déterminant dans le traitement de votre demande. Voici quelques conseils pour préparer votre entretien avec votre banquier avec professionnalisme et maximiser vos chances pour obtenir le crédit.

* Préparez- vous minutieusement

Une bonne préparation inspire confiance et montre votre sérieux. Avant de rencontrer le banquier :

• Rassemblez tous les documents nécessaires : Business plan, projections financières, relevés bancaires, justificatifs de votre apport personnel, etc.

• Connaissez votre projet sur le bout des doigts : Vous devez être capable de répondre de manière claire et convaincante à toute question concernant votre projet.

• Anticipez les questions financières : Le banquier voudra des détails sur vos prévisions de revenus, de dépenses, et vos marges de sécurité en cas d'imprévus.

* Présentez un business plan clair et professionnel

Le business plan est souvent le document qui fera la première impression sur le banquier. Pour qu’il soit convaincant :

• Soignez la présentation : Utilisez une mise en page claire, des graphiques et tableaux pour faciliter la lecture.

• Mettez en avant les points clés : Exposez les grandes lignes du projet, les objectifs financiers, les opportunités du marché et les stratégies pour atteindre vos résultats.

• Soyez réaliste dans les prévisions : Évitez les projections trop optimistes ou irréalistes, car elles pourraient rendre votre projet moins crédible.

* Adoptez une attitude confiante et professionnelle

Votre attitude joue un rôle crucial dans la perception du banquier. Une bonne impression passe par :

• Une présentation soignée : Habillez- vous de manière professionnelle pour montrer que vous prenez la rencontre au sérieux.

• Une attitude posée et assurée : Parlez avec assurance de votre projet sans donner l’impression d’être stressé ou hésitant.

• Restez poli et courtois : Montrez du respect et de la considération envers le banquier, car un bon relationnel peut peser dans la balance.

* Mettez en avant vos compétences et expériences

Les banques prêtent plus facilement attention aux entrepreneurs qui possèdent une expertise dans leur domaine. Profitez de l’entretien pour :

• Expliquer vos antécédents professionnels : Parlez de votre expérience dans le secteur et de vos réalisations passées.

• Montrer votre capacité de gestion : Expliquez comment vous avez géré des situations complexes dans le passé, ce qui démontre que vous êtes capable de surmonter les défis.

* Soyez transparent sur les points sensibles

Si votre entreprise a des faiblesses potentielles (comme une marge de sécurité faible ou une dépendance à un seul fournisseur), soyez honnête à ce sujet et expliquez vos plans pour les gérer. La transparence inspire la confiance et montre que vous êtes conscient des risques.

• Ne cachez pas d’informations : La banque pourrait découvrir ces éléments en analysant votre dossier, ce qui pourrait nuire à votre crédibilité.

• Expliquez comment vous prévoyez de gérer les risques : Préparez un plan de contingence pour les imprévus et présentez- le au banquier.

* Démontrez votre engagement et votre motivation

Les banquiers cherchent des entrepreneurs engagés, car ils savent que la réussite d’un projet dépend souvent de la détermination de son porteur. Pour montrer votre engagement :

• Parlez de votre apport personnel : Un apport de votre part montre que vous prenez un risque financier et que vous êtes prêt à investir dans votre propre projet.

• Montrez votre motivation : Expliquez pourquoi ce projet est important pour vous, et comment il s’inscrit dans vos objectifs professionnels à long terme.

* Soyez ouvert aux suggestions et négociations

Le banquier pourrait vous suggérer des ajustements, que ce soit au niveau du montant du crédit, de la durée, ou des garanties exigées. Montrez de la souplesse en étant prêt à :

• Discuter des modalités : Par exemple, accepter de revoir le montant emprunté ou d'ajuster la durée de remboursement.

• Négocier poliment les conditions : Si vous souhaitez obtenir un taux d’intérêt plus favorable, abordez ce point de manière respectueuse et argumentée.

* Posez des questions pertinentes

Poser des questions montre que vous êtes impliqué dans le processus et vous aide à clarifier certains aspects du crédit :

• Demandez des précisions sur les modalités : Taux d’intérêt, durée de remboursement, garanties exigées.

• Informez- vous sur les frais annexes : Par exemple, les frais de dossier ou de pénalité en cas de remboursement anticipé.

* Suivez votre dossier après l’entretien

Après l’entretien, montrez votre détermination en suivant l’évolution de votre dossier. Contactez la banque pour obtenir des nouvelles et remerciez le banquier pour son temps. Ce suivi témoigne de votre sérieux et de votre implication dans le projet.

Conclusion

Obtenir un crédit bancaire pour démarrer une entreprise au Maroc est un processus qui exige de la préparation et de la rigueur. Pour maximiser les chances d’obtenir un crédit bancaire au Maroc, il est important de soigner la présentation du projet, d’avoir un business plan solide et de réunir un apport personnel significatif. Il peut également être utile de bénéficier des programmes de soutien disponibles pour faciliter l’accès au financement. En suivant ces étapes, vous maximiserez vos chances d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour donner vie à votre projet entrepreneurial

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